Kredyt na pierwsze mieszkanie | Jakie są haczyki w ustawie?

2023-02-07 11:21:23 Kredyt na pierwsze mieszkanie | Jakie są haczyki w ustawie?

Kredyt na pierwsze mieszkanie z dopłatami od rządu oraz najkorzystniejsze warunki kredytowania brzmią świetnie! Na projekt ustawy czeka spora grupa zainteresowanych, jednak nie wszyscy będą mogli skorzystać z kredytu hipotecznego z taką pomocą. Czy w ustawie są jakieś szczegóły, o których warto wiedzieć? Czy można spodziewać się innych wytycznych niż są reklamowane?

Warunki skorzystania z kredytu hipotecznego na pierwsze mieszkanie z dopłatami:

  • Kredytobiorca nie może mieć ukończonych 45 lat,
  • Kredytobiorca nie może mieć prawa do nieruchomości – kredyt z dopłatą ma być przeznaczony na pierwsze mieszkanie,
  • W przypadku wspólkredytobiorców, osoba młodsza musi mieć mniej niż 45 lat.

NIE zawsze pierwsza nieruchomość będzie finansowana:

W nowym projekcie ustawy przewidziano pewien wyjątek od „zasady pierwszej nieruchomości”.

Jeśli osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy posiadają (samodzielnie lub łącznie) prawo własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w udziale nie wyższym niż 50% i nabyte w drodze dziedziczenia, a jednocześnie:

  • nie zamieszkują w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy
  • lub kredyt będzie przeznaczony na nabycie pozostałych udziałów,

to droga do dofinansowania pozostaje otwarta.

 

Drugi z wyjątków dotyczy nieruchomości wyłączonych z użytkowania w wyniku katastrofy budowlanej lub klęski żywiołowej. Tu prawo własności nie będzie przeszkodą we wnioskowaniu o kredyt z dopłatami.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny z dopłatami:

  • Nabyć prawo własności mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym,
  • Pokryć wkład budowlany w spółdzielni mieszkaniowej,
  • Nabycie nieruchomości gruntowej lub wydatki związane z budową. Warto zwrócić uwagę, że jeśli staramy się o finansowanie wydatków związanych z budową, posiadana działka budowlana może być potraktowana jako wkład własny, nie może być ona jednak obciążona kredytem i to na niej musi zostać wzniesiona nieruchomość.

Dopłaty do kredytu będą limitowane:

Produkt hipoteczny jest reklamowany jako by był finansowany z dopłat przez pierwsze 10 lat kredytobrania. W rzeczywistości sposób działania dopłat jest bardziej skomplikowany.

Najistotniejszą sprawą jest to, ze zamiast 10 lat mamy „2 razy po 5 lat”.

Stopa oprocentowania wyznaczana będzie bowiem na 60 rat. Dopłata do miesięcznej raty wyliczana jest na podstawie średniego oprocentowania kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą z poprzedniego kwartału pomnożonego przez wskaźnik 0,9.

Zakłada się przy tym, że pozostałe 0,1 to obszar marży, czyli swobodnej konkurencji pomiędzy kredytodawcami. Od tego wskaźnika odejmuje się 2 i w ten sposób powstaje stawka wyliczana na potrzeby dopłaty do kredytu hipotecznego.

Po 5 latach spłat kalkulacja będzie przeprowadzana ponownie dla nowych stawek.

Dopłata może się okazać niższa niż zakłada ustawowy wzór:

W okresie trwania dopłat kredyt będzie spłacany obowiązkowo w formule raty malejącej, co oznacza, że opłata do raty będzie ograniczona do kwoty odpowiadającej części odsetkowej raty obliczonej zgodnie z oprocentowaniem kredytu.

Uwzględniając dopłaty, powinno to dać ratę poniżej „rynkowego” kredytu z ratą równą. Natomiast po zakończeniu dopłat, domyślną formułą staną się raty równe, chyba że kredytobiorca zdecyduje inaczej.

Czy można stracić dopłaty do kredytu hipotecznego?

Można spodziewać się, że spore kontrowersje wzbudzą projektowane przepisy dotyczące warunków, w których kredytobiorcy mogą stracić prawo do otrzymywania dopłat. 

Najbardziej kontrowersyjnym warunkiem jest fakt, że jeśli w terminie 12 miesięcy od nabycia nieruchomości lub prawa własności mieszkania lub domu z wykorzystaniem środków z kredytu hipotecznego z dopłatami, kredytobiorca nie rozpoczął w tym lokalu/ domu prowadzenie gospodarstwa domowego- dopłaty do rat wygasną z ostatnim dniem miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpił upływ tego terminu, a kwoty uzyskanych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi wraz z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla kwoty każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty, którą obejmowała dana dopłata.

Co to oznacza? Dla kredytobiorców konieczność szybkiego wprowadzenia się do nieruchomości, niezależnie od stanu jej wykończenia.

Kiedy jeszcze można utracić dopłaty do kredytu na pierwsze mieszkanie?

  • W okresie otrzymywania dopłat nieruchomość zostanie sprzedana (z wyjątkiem zbycia na rzecz drugiego z kredytobiorców).
  • W okresie otrzymywania dopłat nieruchomość zostanie wynajęta lub użyczona.
  • W okresie otrzymywania dopłat zmieniony zostanie sposób użytkowania nieruchomości lub jej części, w sposób, który uniemożliwia zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych.
  • W okresie otrzymywania dopłat kredytobiorca nabędzie inną nieruchomość (poza drogą dziedziczenia).
  • W okresie otrzymywania dopłat kredytobiorca trwale zaprzestał prowadzenia gospodarstwa domowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym.

Rozwiązania zaproponowane w projekcie nie są ostateczne. Można spodziewać się, że swoje uwagi zgłosi wiele ze stron zaproszonych do udziału w konsultacjach. Dokument ma zostać rozpatrzony przez Radę Ministrów w lutym.  Zgodnie z wcześniejszymi zapowiedziami rozwiązania mogą wejść w życie w połowie 2023 r.

 

Jeżeli jesteś zainteresowany skontaktuj się z Ekspertem Fintaxis Finanse.

Nasi doradcy omówią Ci wszystkie szczegóły kredytu, pomogą w kompletacji dokumentów, zajmą się wnioskami.

Zadzwoń!  ☎️ +22 16 47 816  

KONTAKT >>>

Pozostałe aktualności

2024-08-23 12:27:11 Ruszył nabór na pożyczkę unijną dla przedsiębiorców ze Śląska!
Rozwijaj swoją firmę z nowymi możliwościami finansowania! Od 5 września przedsiębiorcy z województwa śląskiego mogą skorzystać z niskooprocentowanych pożyczek unijnych oferowanych przez BGK. Uzyskaj atrakcyjne warunki finansowe, które pomogą w rozwoju Twojego biznesu. Nie martw się formalnościami – eksperci z Fintaxis są gotowi prowadzić Cię przez cały proces, od sprawdzenia Twoich możliwości, przez przygotowanie wniosku, aż po finalizację finansowania. Nie przegap tej szansy!

Sprawdź szczegóły pożyczki!

Czytaj więcej →
2024-07-29 10:58:30 Niskooprocentowane Pożyczki Unijne - Sprawdź dostępność w swoim województwie!

Nasze biuro specjalizuje się w obsłudze programów unijnych, które oferują przedsiębiorcom znakomitą możliwość zdobycia wsparcia finansowego i wspierania rozwoju ich firm. Pragniemy szczegółowo przedstawić każdy z dostępnych programów, aby ułatwić Państwu zrozumienie, w jaki sposób mogą one przyczynić się do sukcesu Państwa przedsięwzięć.

Sprawdź szczegóły!

Czytaj więcej →
2024-07-26 19:51:57 Nowa pula pożyczek unijnych dla firm z Dolnego Śląska

Już od 12 sierpnia br. przedsiębiorcy z województwa dolnośląskiego będą mogli ubiegać się o niskooprocentowane pożyczki unijne z BGK, przeznaczone na rozwój ich firm. Dzięki wsparciu z programu Fundusze Europejskie dla Dolnego Śląska 2021-2027, lokalne przedsiębiorstwa zyskają dostęp do atrakcyjnych warunków finansowania. Eksperci z Fintaxis są gotowi pomóc w całym procesie, od weryfikacji możliwości uzyskania finansowania, przez przygotowanie wniosku, aż po uzyskanie i wypłatę środków.

Sprawdź szczegóły pożyczki!

Czytaj więcej →
2024-05-01 09:04:31 Wschodnia Polska: Pożyczka na rozwój HoReCa i turystyki do 1 MLN zł - Oproc. od 1%!

Przedsiębiorstwa z sektora turystycznego i pokrewnych branż mogą teraz skorzystać z atrakcyjnej formy wsparcia finansowego, która ułatwi rozwój ich działalności. Pożyczka na rozwój turystyki oferuje korzystne parametry, co czyni ją atrakcyjną opcją dla firm poszukujących funduszy na inwestycje.

Sprawdź szczegóły!

Czytaj więcej →
Fintaxis Finanse - Departament Wsparcia Biznesu

NEWSLETTER

Bądź na bieżąco i zapisz się do newslettera!

Sprawdź szczegóły