Jak dobrać odpowiednie finansowanie dla Firmy?

2021-09-15 10:56:19 Jak dobrać odpowiednie finansowanie dla Firmy?

Każdy przedsiębiorca chcący rozwijać swoją działalność staje w pewnym momencie przed wyborem źródła kredytowania. Na rynku mamy kilkadziesiąt banków, które oferują różne produkty kredytowe, często podobne do siebie ale o różnym przeznaczeniu. Nieodpowiedni wybór kredytu może czasem doprowadzić do poważnych konsekwencji finansowych.

Aby dokonać odpowiedniego wyboru należy odpowiedzieć na podstawowe zagadnienia.

Wielkość kredytu

Podstawowe pytanie to jaką potrzebujemy kwotę kredytu, ponieważ odpowiednia wielkość pozwoli optymalnie zaspokoić potrzebę na środki finansowe. Zbyt duża kwota może powodować duże koszty dla firmy i niejednokrotnie nadmiar środków bywa wykorzystywany w nieodpowiednim celu. Niedoszacowanie wielkości niezbędnych środków przy inwestycji może doprowadzić do niezrealizowania przedsięwzięcia. Z kolei za mała kwota limitu debetowego może powodować wolniejszy rozwój przedsiębiorstwa, ale nie będzie powodować dużych problemów finansowych.

Forma kredytu niezabezpieczona i zabezpieczona.

Finansowanie niezabezpieczone rzeczowo zawsze ma określony maksymalny możliwy próg i okres spłaty. W ramach kredytu w rachunku bieżącym (odnawialnego), uzyskać można do 500 000 PLN. Firmy z bardzo dobrą kondycją finansową mogą oczekiwać na bieżące finansowanie nawet do 1 mln PLN bez konieczności przedstawiania zabezpieczenia. Kredyty ratalne są najczęściej udzielane w wielkości do 200 000 złotych i okresie spłaty do 60 miesięcy. Faktoring w zależności od banku pozwala na niezabezpieczoną gotówkę między 500 tys. a 1 mln PLN. Przy finansowaniu pod zabezpieczeniem rzeczowym, najchętniej wybieranym przez banki zabezpieczeniem hipotecznym możemy liczyć na większe kwoty kilku, kilkunastomilionowe oraz dłuższe okresy spłaty nawet do 20 lat. W przypadku niewystarczających zabezpieczeń obecnie banki proponują poręczenie np. z BGK lub ubezpieczenie brakującego wkładu własnego.

Bardzo dobrą alternatywą finansowania są Pożyczki Unijne z oprocentowaniem stałym nawet 0,11 % w skali roku. Środki można przeznaczyć na cele inwestycyjne tzn. zakup środków trwałych, cele obrotowe lub bieżące. Okres finansowania w zależności od przeznaczenia i kwoty pożyczki wynosi do 5, 7 lub 10 lat.

Określenie celu kredytu.

Dostępne możliwości kredytowe zależą również od celu, na jaki przeznaczymy środki z kredytu. Zazwyczaj gdy jest potrzeba większej kwoty, bank może wymagać przedstawienia rozliczenia z wykorzystanych środków, zwłaszcza gdy kredyt jest celowy, np. inwestycyjny. Jeżeli będziemy chcieli finansować bieżącą działalność, bank nie będzie wymagał od nas przedstawienia rozliczenia bez względu na wielkość udzielanego kredytu. Finansowanie w formie kredytu obrotowego lub faktoringu bez względu na wielkość wymaga przedstawienia faktur. W sytuacji gdy oczekujemy dłuższego okresu spłaty i nie koniecznie chcemy przedstawiać w banku na co środki wykorzystamy, rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna dla przedsiębiorcy. Jednak nie każdy bank oferuje takie rozwiązanie.

Warto pamiętać, aby nie wykorzystywać środków celowych na bieżącą działalność a z kredytu debetowego nie kupować środków trwałych. Bank nie koniecznie musi robić nam problemy z tego tytułu, stworzyć możemy je sobie sami np. przez utratę środków bieżących spowodowaną zakupem pojazdu, maszyny, nieruchomości.

Właściwy okres spłaty kredytu.

Dla kredytów uruchamianych w rachunku firmowym czas kredytowy to 12 miesięcy z możliwością ponownego odnowienia okresu kredytowego. Dobrym rozwiązaniem jest linia w rachunku odnawiana automatycznie przez 10 lat lub dożywotnio. Nie każdy bank ma taką opcję, dlatego wybieramy dla naszych klientów te najlepsze możliwości finansowania. Produkty obrotowe ratalne udzielane są przeważnie do 36 – 60 miesięcy. W niektórych bankach okres spłaty kredytu niezabezpieczonego hipotecznie możemy uzyskać nawet do 120 lub 144 miesięcy. Jeśli zależy nam na dłuższym czasie spłaty np. do 20-25 lat lub niższym oprocentowaniu, rozwiązaniem alternatywnym może być pożyczka zabezpieczona lub kredyt inwestycyjny. Dla przedsiębiorcy posiadającego zabezpieczenie najlepszą alternatywą jest niskooprocentowana pożyczka unijna, której spłata w okresie 7 letnim jest porównywalna do okresu 12-15 letniego standardowego kredytu bankowego.

Finansowanie krótko i długoterminowe.

Jak już wiemy mamy różne okresy spłaty kredytów. Zatem rodzaj kredytu zależy także od tego, czy potrzeba na środki jest jednorazowa z przeznaczeniem na konkretny cel, czy zależy nam na zapewnieniu ciągłości finansowania działalności, a co za tym idzie zapewnienia płynności finansowej. Zobowiązania krótkoterminowe zawsze mają okres nie przekraczający 12 miesięcy. Najczęstszym produktem uruchamianym na dany okres jest firmowa linia debetowa lub faktoring, jednak mogą to być wszystkie inne produkty uruchamiane na dłużej niż 1 rok. Zobowiązania długoterminowe to te, których okres trwania jest dłuższy niż 1 rok. Każdy produkt długoterminowy z reguły ma przeznaczenie inwestycyjne, oczywiście za wyjątkiem pożyczek na dowolny cel.

Charakterystyczną cechą kredytu krótkoterminowego na bieżącą działalność jest spłata jedynie odsetek od kwoty wykorzystanej. Spłata kapitału ustalana jest na koniec okresu kredytowego. Natomiast cechą kredytu długoterminowego jest rozłożenie kapitału na dłuższy okres aby zainwestowane środki miały czas przynieść oczekiwane zyski i nie obciążać finansowo firmy.